印度保險市場為何需要 Public Insurance Registry
印度的 Public Insurance Registry 正成為保險改革的關鍵字。根據報導，監管機構正推動一個可讓保戶一次查看所有保單的數位資料庫，目的不只是讓資訊更透明，也希望改善理賠流程、降低保單被遺忘的風險，並協助業者更精準地理解客戶需求。
這項設計對消費者最直接的好處，是能在單一視窗中看到自己持有的保險與總保障額度。對保險公司而言，這也意味著在銷售前的評估階段，能更清楚掌握客戶已有哪些保障，避免重複投保或保障不足的情況。從長期來看，這類基礎設施若運作順利，將不只是行政效率提升，更可能改變保險市場的信任結構。
Bandhan Life CEO：誤售不只是佣金問題
在相關談話中，Bandhan Life Insurance 的董事總經理暨執行長 Satishwar B. 明確表示，他不認為誤售只會因為佣金而發生。這個觀點把焦點從單一銷售動機，拉回到更核心的問題：保戶是否真正理解自己買了什麼。這也是為什麼他提到，若客戶持有多份保單，Public Insurance Registry 將能呈現其全部保障，幫助保險公司在 onboarding 階段做出更合適的建議。
他也說，解方之一是提升客戶意識，讓購買行為更接近「知情決策」而不是被動簽約。Bandhan Life 的做法是，在每次銷售後由獨立團隊再次確認客戶是否理解產品內容，包括承諾年期、到期日、到期金額，以及該產品究竟是市場連結型、保證型，還是定期壽險。這類流程顯示，治理誤售不只是管住業務員，更是設計一套讓資訊被真正理解的制度。
數位名冊能否改善理賠、避免保單沉睡
Public Insurance Registry 的另一個重要價值，在於理賠與保單管理。當名冊能集中顯示所有保單時，受益人或家屬在申請理賠時，將更容易找到相關資料，也有機會減少保單因資訊分散而長期未被申請、最終成為「沉睡保單」的問題。這對家庭資產管理其實相當關鍵，因為保險的價值往往不是在購買當下，而是在事故發生後才真正體現。
此外，市場也期待這套制度能幫助降低保險買太多或買太少的風險。報導指出，監管與業界領導者認為，集中化資料庫可以帶來更好的 suitability check，也就是更適切的商品匹配。當保險公司能看見客戶的既有保障，才更有機會根據實際需求提供建議，而不是單純追求件數成長。這正是保險數位化最值得注意的地方：它不只是上雲，而是重新定義「賣給誰、賣什麼、賣多少」。
誤售爭議背後，還有更大的結構問題
誤售雖然常被視為銷售端的道德問題，但多則報導顯示，問題其實更複雜。ET Wealth 的相關內容指出，保險申訴機制本身也面臨結構挑戰，例如案件積壓、判例不易取得、回報標準不一致等，這些都會影響消費者對制度的信任。當投訴處理速度與透明度不足時，即便有監管制度，民眾仍可能覺得維權成本太高。
另一方面，市場端的行為也提醒我們，數位平台不一定比傳統通路更單純。另一則調查提到，透過線上平台購買保險的使用者，經常遇到 dark patterns；同時，印度儲備銀行自 7 月起對銀行誤售金融商品的規範也將更嚴格。這些訊號合在一起，說明保險問題已不只是單一產品或單一渠道的失誤，而是整個金融銷售生態都需要更高透明度。
從制度改革回到信任：保險業下一步怎麼走
如果說 Public Insurance Registry 是基礎建設，那麼它真正要解決的，其實是信任成本。保戶不需要知道資料庫如何運作，但會在意自己是否買對、家人是否找得到保單、理賠是否順利。對業者來說，若能以更完整的資訊提升銷售品質，誤售爭議、重複投保與理賠混亂都可能逐步減少。這也是為什麼這項改革不該被視為單純的 IT 專案，而是保險市場治理的一部分。
更重要的是，像 Satishwar B. 所說的那樣，誤售不是只有佣金問題。它牽涉到教育、流程、資料整合與責任分工。當制度能讓客戶看見自己的全部保障，當銷售能在事後接受獨立檢核，當申訴與理賠流程更透明，保險才可能真正回到「風險管理工具」的本質。對印度市場而言，Public Insurance Registry 的意義不只在於數位化，而在於把碎片化的保單世界，重新整理成一個更可理解、也更可被信任的系統。
